为促进小微企业发展构筑信用基石

      在近日举行的国新办吹风会上,中国人民银行副行长朱鹤新介绍,我国已经建立了全球规模最大的征信系统。目前,征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息,个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。在世界银行《营商环境报告》中,我国信用信息指数已经连续三年达到满分8分,领先于部分发达国家。特别值得注意的是,征信系统在帮助小微企业精准融资方面发挥了重要的作用。

  对于广大小微企业来说,“贷款难、贷款贵”是它们发展过程中面临的难题。如果说抵押贷款难,那么信用贷款就更难。从实际情况来看,当前小微企业贷款的类型几乎都是抵押贷款,信用贷款比重很低。之所以会出现这种情况,一方面在于,小微企业的寿命周期普遍较短,本身可以用于信用评估的数据量较少,使得其可评估的数据不可靠,风险很大;另一方面在于,许多小微企业治理结构不健全,财务信息混乱,再加上少数企业经营者不守信用,逃废债现象频出,等等。

  因此,尽快建立小微企业征信系统,充分发展和拓展小微企业信用贷款渠道,就成为突破其信贷瓶颈的有效途径。征信体系建设可帮助债权人了解债务人的经营水平、还款能力,防范经济交往中的信用风险,缓解授信方与受信方之间的信息不对称问题,以有效降低银行的信贷风险。而且,通过征信系统的建设,还可以为实现精准融资打下良好的信息基础。

  应该说,我国在小微企业的诚信系统建设方面,取得了很大的成就。 目前,央行征信中心企业征信系统已经纳入了1370万户小微企业,占全部建档企业的53%,其中有371万户的小微企业获得信贷支持,贷款余额为33万亿元。此外,人民银行还大力推动地方建立中小微企业信用数据库,努力补足征信服务短板。目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案,其中约55万户获得信贷支持,贷款余额达11万亿元。由此可见,日臻完善的征信系统已经成了助力小微企业发展的重要信用基石。

  但必须清醒地认识到,即使央行层面的小微企业征信系统已经建立起来了,但其覆盖面仍有待进一步扩大。特别是在信用贷款覆盖面上,大多数的小微企业仍难以获得信用贷款的支持。在征信系统支持小微企业贷款方面,仍有很长的路要走。

  当然,要发挥征信系统的积极作用,小微企业自身的信用规范至关重要。也就是说,小微企业必须增强信用观念,才能赢得银行机构的信任。不讲诚信、逃废债务的行为,可能会得逞一时,但最终败坏的是企业的信誉。在与银行机构交往过程中,小微企业应立足企业的长远发展,恪守信用,坚持有借有还,按期还本付息。此外,小微企业应按照现代企业制度的要求,切实加强财务管理工作,提高财务信息的透明度和可信度,增强银行机构对小微企业发放贷款的信心。